적금 6%와 예금 3%, 이자도 두 배일까? 납입 시점으로 비교하기

금리 숫자만 두 배여도 받는 이자는 다릅니다

연 6% 적금과 연 3% 예금이 나란히 있으면 적금 이자도 두 배일 것처럼 보입니다. 하지만 돈을 언제 넣고 얼마나 오래 맡기는지를 빼고 비교하면 예상과 다른 결과가 나옵니다. 매달 100만 원을 넣는 적금과 처음에 1,200만 원을 넣는 예금을 가정해 살펴보겠습니다.

예금은 목돈을 한 번에, 적금은 나누어 맡깁니다

정기예금은 목돈을 처음에 맡겨 약정기간 동안 운용하는 방식입니다. 정기적금은 약속한 주기에 맞춰 돈을 쌓아갑니다. 최종 원금이 같아도 은행에 돈이 머무는 시간이 다릅니다. 나중에 넣은 적금 납입액까지 처음부터 1년간 맡긴 것으로 계산해서는 안 됩니다.

연 금리의 뜻부터 확인하세요

연 6%는 1년을 기준으로 표시한 이율입니다. 12개월 적금이라고 해서 만기에 모인 원금 전체에 6%를 곱하는 뜻은 아닙니다. 납입액마다 적용 기간을 나눠 계산해야 합니다.

월 100만 원 적금 6%의 세전 이자를 계산해보면

12개월 정액적립, 매월 같은 시점 납입, 첫 회차 12개월·마지막 회차 1개월 예치, 연 6% 단리라고 가정합니다. 월 단위로 단순화하면 예치 개월 수의 합은 12+11+…+1=78입니다. 세전 이자는 100만 원 × 0.06 × 78÷12로 약 39만 원입니다.

가정한 납입액	맡겨 둔 기간	세전 이자
첫 100만 원	12개월	6만 원
마지막 100만 원	1개월	5천 원
12회 납입 합계 1,200만 원	회차별 기간을 합산	약 39만 원

실제 금융회사는 상품 약관에 따라 납입일부터 만기일까지의 일수 등을 반영합니다. 납입일이 늦어지거나 만기가 달라지면 금액도 달라지므로 이 계산은 원리 이해용 근사치입니다. 자유적립식이면 실제 넣은 날짜와 금액을 회차별로 확인해야 합니다.

예금과 적금의 납입 시점 예치기간 및 동일 조건 비교 안내. 이해를 돕는 안내 이미지입니다.

1,200만 원 예금 3%와 비교하면 왜 차이가 작을까요?

1,200만 원을 가입일부터 1년 동안 연 3% 단리로 맡긴 예금의 세전 이자는 36만 원입니다. 앞의 적금 약 39만 원과 비교하면 두 배가 아닙니다. 적금의 금리는 더 높아도 뒤늦게 입금한 돈은 이자를 받는 기간이 짧기 때문입니다.

이 예시만으로 어느 상품이 더 낫다고 정할 수는 없습니다

예금은 처음부터 1,200만 원이 있고, 적금은 매월 100만 원씩 생기는 서로 다른 현금 흐름을 가정했습니다. 목돈을 적금으로 나눠 넣는다면 아직 납입하지 않은 돈의 운용 이자까지 포함해야 같은 출발점에서 비교할 수 있습니다.

이미 목돈이 있는 사람과 월급에서 저축할 돈이 나오는 사람은 비교해야 할 선택지가 다릅니다. 먼저 돈이 들어오는 시점과 쓸 예정일을 적고, 그 일정에 맞는 상품끼리 만기 수령액을 비교해 보세요.

최고금리보다 실제 적용금리와 세후 금액을 보세요

기본금리에 우대금리를 더해 제시하는 상품은 우대 조건을 채워야 안내된 최고금리를 받을 수 있습니다. 월 납입 한도, 급여이체나 거래실적 조건, 우대 적용기간도 함께 확인해야 합니다. 조건을 맞추기 위해 새로 지출할 돈이 있다면 그 비용도 별도입니다.

일반적인 과세 예금·적금의 이자는 15.4% 원천징수를 반영해 세후 금액을 비교합니다. 비과세 등 별도 요건이 있는 상품은 달라질 수 있습니다. 위 적금 예시에 일반과세만 적용하면 39만 원 × 0.846 = 32만 9,940원이며, 실제 수령액은 상품 계산 결과를 확인해야 합니다.